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低保费高保额百万医疗险你还不知道

来源: 作者: 2019-11-09 22:51:33

低保费高保额百万医疗险你还不知道

在人生过程中,谁都不能扬言保证自己一辈子不生病;小病的费用人人都能承担,但如果是需要几十万,甚至上百万治疗的大病怎么办?

近些年,百万医疗险凭借其低保费,高保额(最高能报销几百万),报销自费药、进口药等保障责任,受到了大家的追捧。

本期说说百万医疗险的那些事,什么是百万医疗险?怎么选?有哪些产品还不错?

一、关于百万医疗险

1、什么是百万医疗险?

医疗险:能报销医疗费用的保险。

百万医疗险:医疗险的一种,在扣除一定免赔额后,以实际花费进行报销,保额可达上百万。适合为重大疾病提供保障。

不管你是因为生病还是意外,只要住院了,医疗费超过免赔额的部分,都可以报销,包括住院费、手术费、检查费、药品费、化疗费等。

2、为什么要买百万医疗险?

社会医疗保险的报销比例和额度都有限制使用医保目录范围之外的药是需要自费,比如自费材料、进口药、靶向药、特效新药。

因此,医疗保障单靠医保是不够的。在此基础上购置商业医疗险,才能让保障更加的全面。

低保费高保额百万医疗险你还不知道

百万医疗险每年几百块,就能得到上百万的保障,这使它比其他医疗险更受人们欢迎,几乎成了人手必备的一份保险。

这样一类医疗险,我们该如何挑选呢?

二、如何挑选百万医疗险?

目前市面上的百万医疗险越来越多,单单看宣传资料,好像每款产品差距不大,这让普通消费者犯了选择困难症。

实际上,百万医疗险是一种非标准化的产品,各家保险公司的合同的书写方式、保障内容、免责条款等都是有所不同。每款产品都有其独特性。

在产品各异的情况下,该如何挑选这类保险呢?看看以下几条挑选重点:

挑选重点1:关注保障内容

百万医疗险几乎都是不限社保,可100%报销的。其基本保障范围包括:一般住院和重疾住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后的门急诊等。

但也有一些产品会在基础保障上打折扣,比如:

住院天数:很多产品每年是没有住院天数限制的,但也有产品会要求最多不能超过180天

门诊责任:有的不包含门诊手术,或者不保障住院前后的门急诊

特殊门诊:个别产品会在特殊门诊保障上设置年限额,比如不超过基本保额的20%

因此表面看上去没区别,但实际上的责任差异很大,就是目前的百万医疗险的现状。

挑选重点2:关注续保条件

好的续保条件是不需要重新审核健康状况的,就算理赔了,也不会拒绝续保或者单独调整费率。

如果遇到续保需要审核健康和理赔情况的产品,可暂不考虑。

目前市面上还有5-6年保证续保的产品,毋庸置疑,这种续保条件比一年期产品好。

但对于销量较大的一年期产品,续保相对来说也比较稳定,大家无需过多担心。

挑选要点3:关注增值服务

目前百万医疗险的增值服务越来越多了,让大家看得眼花缭乱。

在此小保建议重点关注那些实用的增值服务,比如费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等。

而像基因检测、法律费用、健康奖励这种实用性较为一般的服务,市场上可替代性很强,无需过分关注。

挑选要点4:关注保额和免赔额

很多医疗险虽然号称300万、600万保额,但实际上更多的只是噱头。因为这些产品大多只报销公立医院普通部,花不了这么多钱。

目前大多数百万医疗险的免赔额是1万,重疾/癌症0免赔。

免赔额过低的产品因为理赔概率大,导致产品亏损的概率高,所以其稳定性是值得担忧。对此,免赔额1万设定就比较合理。

低保费高保额百万医疗险你还不知道

医疗险是保障类险种中最为复杂的,但只要掌握了上面这4条挑选要点,可以轻松地挑选到适合自己的产品。

三、热销百万医疗险测评

有了挑选要点,我们再来具体看看2019年市场热销的这6款较为有特点的百万医疗险:

人保健康好医保长期医疗

泰康在线微医保2019

众安保险尊享e生2019

平安健康平安e生保(保证续保版)

京东安联臻爱感恩版

华海保险华海e生无忧

说一下对比结论:

如果希望保障全面:尊享e生2019基本的保障都有,可以附加特需治疗、赴日医疗、质子重离子等,还免费赠送许多增值服务,是以上产品中保障比较全面的。

如果看重续保条件:可以考虑人保好医保、平安e生保(保证续保版),都是6年内可以保证续保,续保条件非常好。

如果身体有些异常:好医保、微医保、尊享e生、平安e生保都有智能核保的功能,能够立刻获得核保结论。

如果给年纪大的亲人购买:60岁以上可以考虑安联臻爱感恩版,基本的保障都有,价格也比较便宜。华海e生无忧对于65岁以上老人也是不错的选择。想要了解更多老人医疗险,可以点击这里查看。

下面我们再具体说一说上面几款产品的特点:

1、尊享e生2019

尊享e生系列作为网红百万医疗险的鼻祖,自推出以来进行了13次升级,最新的2019版相较旗舰版有了如下变化:

完善了保障内容:重疾医疗保额由原来的只限癌症扩大到了100种重疾,且重疾0免赔

增强了增值服务:赴日医疗包含了手术费、特需/国际/VIp部医疗的保障范围增加了指定移植手术和指定重大手术

提高了最高续保年龄:最高续保年龄从80岁提高到了105岁

缩小了医院范围:报销仅限于二级及以上公立医院

在价格方面,主险保费几乎不变。总的来看,此次升级对于追求保障全面的朋友来说是值得考虑的选择。

另外,需提醒大家,尊享e生2019的健康告知更严格。对健康有异常的朋友,投保门槛稍微提高了。

微信的微医保和尊享e生在保障内容和续保条件上基本类似,只是增值服务稍少了一些。

尊享e生虽然是一年期的医疗险,续保条件稍差于长期医疗险,但产品销量很大,所以稳定性也不用过分担心。

2、平安e生保和好医保

平安e生保(保证续保版)和好医保(长期医疗)两款产品都是6年保证续保,但在一些方面也有所不同,主要区别如下:

投保门槛:好医保:0-60岁可投,除13种高危职业外均可投,健康告知宽松。

平安e生保:0-50岁可投,职业范围仅限1-4类,健康告知相对严格。

理赔门槛:好医保6年共享1万免赔额,并且100种重疾0免赔。

增值服务:好医保包含重疾就医绿通、费用垫付、质子重离子治疗等。

总体来看,好医保和平安e生保都是非常不错的长期医疗险,买一次就能至少保6年,比较适合在意医疗险续保的朋友。

3、安联臻爱医疗险

安联臻爱医疗险是最近几年的热点产品,在升级之后,最大的亮点就在于投保年龄范围上升至65岁。

健康告知仅3条:健康告知仅3条,相对其他产品更宽松;

增加了就医增值服务:感恩版提供了就医绿通、医疗垫付、以及质子重离子的服务,保障更加全面。

甲状腺疾病0免赔:无论是罹患重大疾病,或者甲状腺相关疾病,免赔额可以降为 0。

这款产品条款上写了续保需要审核,不过在和客服确认时,其回答续保审核只是审核年龄、停售等情况,不会因为健康变化或理赔而拒绝续保,这一点仅供大家参考。

如果父母年龄在61-65岁这个阶段,安联臻爱感恩版是比较好的选择。

4、华海e生无忧

这款产品基本保障不错,续保条件也非常友好。在增值服务方面,没有就医绿通,只能垫付因意外就医的费用。

它最大的特点是:可投保年龄广。最高70岁以前都可以投保,比较适合65岁以上的老人。

但是需要提醒的是,它的健康告知比较严格,且没有智能核保。有糖尿病、高血压、甲状腺结节、乙肝等常见疾病的老人都无法投保。

保险行业天然存在着信息不对称,看似简单的医疗险,实际里面涉及的范围非常广。

小保只能给出一些建议和参考,帮助大家选到适合自己的产品。

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